قیمت وام ملاک اصلی انتخاب پیشنهاد وام توسط وام گیرنده است. این یک بیان پولی پرداخت برای استفاده از پول قرض گرفته شده است ، که نشان دهنده میزان اضافه پرداخت برای یک وام است.
آنچه قیمت وام را تعیین می کند
هزینه وام از نزدیک با اصل بازپرداخت روابط اعتباری مرتبط است بانک هنگام صدور وام درآمد کسب می کند. نرخ وام به عنوان نسبت درآمد بانک برای صدور وام به میزان وام تعریف می شود. به عنوان مثال ، با مبلغ وام 100 هزار روبل. و قیمت وام 25 هزار روبل. نرخ سالانه 25٪ است.
قیمت وام مستقیماً از سطح نرخ بهره تعیین می شود. دومی تحت تأثیر نسبت عرضه و تقاضا برای انواع مختلف وام ها شکل می گیرد. این به تعدادی از عوامل بستگی دارد:
- پویایی جذب سپرده از جمعیت ، و همچنین نرخ بهره متوسط سپرده ها ؛
- وضعیت اقتصادی کشور (نرخ تورم و غیره) - نرخ وام باید نرخ تورم را پوشش دهد.
- سیاست اعتباری بانک مرکزی فدراسیون روسیه ، نرخ بازپرداخت مالی که بانک مرکزی فدراسیون روسیه به سایر بانک ها وام می دهد.
- نرخ بهره متوسط در بازار وام بین بانکی ؛
- ساختار دارایی های بانک ، هرچه سهم صندوق های قرض گرفته شده بیشتر باشد ، وام گران تر است ؛
- سطح رقابت در بازار ، که بر تقاضای اعتبار از طرف وام گیرندگان تأثیر می گذارد ، هرچه کوچکتر باشد ، وام ارزان تر است ؛
- مدت و نوع وام ؛
- میزان خطر وام - وام های بدون وثیقه بدون ضامن با درجه بالاتری از خطر مشخص می شوند و با نرخ بهره بالاتری صادر می شوند.
چگونه قیمت وام واقعی شکل می گیرد
به نظر می رسد محاسبه هزینه واقعی وام ، دانستن سود سالانه و مدت وام ، کاملاً ساده است. اما در این حالت دام هایی وجود دارد و قیمت واقعی وام می تواند چندین برابر بیشتر از نرخ بهره ثابت باشد.
پرداخت وام از پرداخت های بازپرداخت بدهی اصلی ، سود وام و همچنین کارمزد تشکیل می شود. موارد آخر اغلب در مرحله انعقاد قرارداد از دید کاربران پنهان است. اینها می توانند کمیسیونی برای بررسی و صدور وام ، افتتاح و نگهداری حساب ، برای نگهداری آن باشند.
برخی از بانک ها برای برداشت پول نقد (معمولاً هنگام استفاده از کارت های اعتباری) هزینه های اضافی می گیرند.
همچنین ، این قرارداد ممکن است پرداخت هایی را به اشخاص ثالث با هزینه وام گیرنده ایجاد کند. به عنوان یک قاعده ، این مربوط به وام های رهنی است ، که برای پرداخت خدمات ارزیابان ، بیمه ها ، دفاتر اسناد رسمی و غیره یا وام خودرو (پرداخت CASCO) پیش بینی می شود. همه اینها می تواند منجر به این واقعیت شود که نرخ 20٪ در سال ، با در نظر گرفتن تمام کمیسیون ها ، می تواند به 50٪ تبدیل شود.
به طور جداگانه ، هزینه وام می تواند شامل جریمه و جریمه های تأخیر پرداخت های ماهانه باشد. آنها در هر بانک فردی هستند.
اخیراً قوانینی در قوانین روسیه ظاهر شده است که وام گیرندگان را از هزینه ها و بهره های پنهان محافظت می کند. بانک موظف است انواع و شرایط پرداخت وام را به وام گیرنده اطلاع دهد.
بنابراین ، طبق قوانین روسیه ، بانک ها باید هزینه کامل وام (CCC) را که به صورت درصدی بیان می شود ، به وام گیرنده اعلام کنند. این باید تمام پرداخت های مشخص شده در قرارداد را شامل شود. همچنین دادگاه ها از پرداخت کمیسیون برای بازپرداخت زودهنگام وام و همچنین کارمزدهای سرویس و نگهداری حساب برای بانک ها منع کردند.
