بانک ها سازمان هایی هستند که برای هر یک از ما آشنا هستند ، همه ما از خدمات مختلفی که آنها ارائه می دهند استفاده می کنیم. یکی از این خدمات وام است. اما همه نمی دانند که این سرویس چگونه کار می کند. برای آگاهی یافتن در این مبحث ، باید این را درک کنید.
وام عبارتست از تأمین وام توسط وام دهنده به صورت نقدی یا کالا در شرایط بازپرداخت پول یا کالا به وام گیرنده به وام گیرنده.
این از عملکرد پول به عنوان وسیله پرداخت ناشی می شود که کالاها نه به صورت نقدی ، بلکه با اقساط فروخته می شوند. علاوه بر این ، ناهمواری گردش سرمایه ثابت و در گردش در فرآیند تولید ، به عنوان مثال زمانهای مختلف تولید و گردش ، در نتیجه آن تضادی بین در دسترس بودن وجوه آزاد شده از برخی کارآفرینان و نیاز به منابع اضافی برای مدت معینی از دیگران ایجاد می شود. این تناقض با کمک روابط اعتباری برطرف می شود.
در نتیجه ، اعتبار به عنوان یک مقوله اقتصادی - بیانگر روابط اقتصادی بین وام دهنده و وام گیرنده است که در روند انتقال پول یا ارزشهای مادی توسط برخی از طرفین قرارداد وام به دیگران از نظر بازده به وجود می آید.
انواع وام ها:
- فقط به صورت نقدی انجام می شود و توسط بانک ها ، موسسات پولی به نهادهای تجاری ارائه می شود. این می تواند کوتاه مدت و بلند مدت باشد و می تواند به صورت یکجا یا اقساطی بازپرداخت شود.
- این وامی است که توسط اشخاص اقتصادی به شکل کالا ، و عمدتاً با تأخیر پرداخت ، به یکدیگر ارائه می شود. متوسط هزینه وام تجاری کمتر از متوسط نرخ سود بانکی است و وقتی معامله قانونی شود ، هزینه وام در قیمت کالاها لحاظ می شود.
- - توسط بانک ها از طریق سازمان های بازرگانی به مردم هنگام خرید کالا و خدمات با پرداخت اقساطی به مردم ارائه می شود.
- به صورت وام های بلند مدت وام دار شده توسط املاک و مستغلات برای خرید یا ساخت مسکن ارائه می شود.
- یک سیستم روابط اعتباری ، که در آن دولت به عنوان وام گیرنده عمل می کند ، و جمعیت طلبکار وجوه هستند. این به صورت انتشار اوراق قرضه ، دریافت سپرده از مردم ، فروش بلیط های قرعه کشی انجام می شود.
- این یک وام در قالب روابط اقتصادی بین المللی است که به صورت کالا یا نقدی ارائه می شود. وام دهنده ها و وام گیرندگان بانک ها ، شرکت ها ، دولت و سازمان های کشورهای مختلف هستند.
اخیراً ، انواع وام هایی مانند:
نوعی اجاره با انتقال ماشین آلات ، تجهیزات و غیره است. با پرداخت بعدی هزینه آنها. معاملات لیزینگ برای یک دوره 1 تا 10 ساله منعقد می شود.
- این خرید مجدد یا فروش مجدد بدهی شخص دیگری یا معاملات تجاری تحت وکالت است. بانک "حساب های دریافتنی" شرکت را به صورت نقدی خریداری می کند و سپس بدهی را از خریدار واقعی که انجمن محصول به او فروخته یا خدمات را ارائه داده وصول می کند.
آیا یک فاکتور کاری طولانی مدت با فروش بدهی به بانک همراه است که جمع آوری آن طی 1-5 سال انجام می شود.
نگاه دقیق تری به "وام مصرف کننده" و "وام" خواهیم داشت.
وام مصرفی پولی است که بانک برای خرید کالا و خدمات به وام گیرنده می دهد. به طور معمول ، وقتی چنین هزینه ای بیش از حد زیاد باشد و در عین حال پول نقد کمی نیز باشد ، به چنین فرصتی متوسل می شویم.
- خرید لوازم خانگی
- کوپن توریستی
- برای درمان در کلینیک های خصوصی
- انجام بازسازی های گسترده در آپارتمان
البته لیست شرایط زندگی که نیاز به گرفتن وام بانکی دارد به این محدود نمی شود. هر ساله افراد بیشتری به redit روی می آورند و به طور فعال از آنها استفاده می کنند. البته این برای سازمانهای بانکی خوب است. هر ساله چنین سازمان هایی بیشتر می شود و رقابت شدت می یابد.سازمان های اعتباری شروع به رقابت با یکدیگر کرده و برنامه های وفاداری مختلفی را برای جذب مشتری انجام می دهند که در مقاله های بعدی در مورد آنها صحبت خواهیم کرد.
عیب اصلی وام های مصرفی بالا بودن نرخ بهره است.
مخصوصاً وقتی نوبت به وام می رسد ، هنگام دریافت آن نیازی به تأمین امنیت اضافی ندارید. چنین وامی در دو حساب صادر می شود ، اما پرداخت بیش از حد آن بسیار چشمگیر خواهد بود. در روسیه ، نرخ وام های مصرفی در موسسات مختلف از 11.3 تا 50 درصد در سال متفاوت است. برای بدست آوردن درصد کمتری ، باید امتحان کنید. با این وجود ، وام مصرفی بهترین گزینه برای خرید کالا یا خدمات مورد نظر است. مهم است که برای بسیاری از افراد دریافت چنین وامی از بانک تنها راه حفظ سبک زندگی عادی پس از از دست دادن شغل یا یک نان آور خانواده ، پرداخت هزینه تحصیل یا درمان فوری می شود.
جوانب مثبت و منفی وام ها
- خرید کالای یا خدمات لازم در حال حاضر ، که به ویژه هنگام برگزاری تبلیغات تخفیف در فروشگاه ها بسیار مهم است.
- امکان محافظت در برابر افزایش قیمت: گاهی اوقات سودآورترین مرحله این است که خرید را با وام مصرفی انجام دهید ، نه دیرتر ، زمانی که قیمت محصول به طور قابل توجهی افزایش می یابد.
- توانایی پرداخت ماهانه در کل مدت وام ، به جای اینکه اکنون مقدار زیادی را به ضرر نیازهای آینده خود بکشید.
-
وجود یک اضافه پرداخت زیاد.
- در صورت ارزیابی نادرست از توانایی های مالی آنها ، وام مصرفی به یک آزمایش واقعی برای وام گیرنده و خانواده اش تبدیل می شود.
- خود به خودی خرید ، که بعداً متوجه می شود.
- خطر خراب شدن تاریخ اعتبار شما در صورت تاخیر در پرداخت وام های مصرفی.
وام مسکن نوعی وثیقه املاک و مستغلات است که در آن اشیا estate املاک و مستغلات در تصرف و استفاده بدهکار باقی می ماند و طلبکار اگر بدهکار نتواند به تعهد خود عمل کند ، از طریق فروش این ملک حق دریافت رضایت را کسب می کند. مانند هر وثیقه دیگر ، رهن راهی برای تأمین تعهدات است.
تفاوت اصلی با وام های مصرفی:
- م institutionسسه مالی بودجه ای منحصراً برای خرید ملک فراهم می کند.
- ثبت تعهد در ملک الزامی است.
- وام گیرنده تنها پس از بازپرداخت کامل بدهی به مالک کامل خانه تبدیل می شود.
- ملک خریداری شده باید توسط یک متخصص ارزیابی شود و متعاقباً بیمه شود.چنین هزینه هایی را قرض گیرنده متحمل می شود. در نتیجه چنین معامله ای ، موسسه مالی ریسک های خاصی را تجربه می کند.
جوانب مثبت و منفی وام های رهنی:
مزایای رهن چیست؟
- راه حل مسئله مسکن. با گرفتن وام برای خرید املاک و مستغلات ، فرصتی نادر برای بهبود شرایط زندگی خود پیدا می کنید. این مزیت اصلی رهن است.
- فرصت پس انداز با کمال تعجب ، هنگام ثبت نام یک آپارتمان با اعتبار ، پس انداز برخی از وجوه امکان پذیر است. این گزینه برای کسانی که تحت دسته خاصی از وام گیرندگان قرار می گیرند (خانواده های جوان ، نظامی و غیره) مناسب است - برای آنها بخشی از هزینه ها به عنوان نرخ بهره یا یارانه کاهش یافته مزایایی ارائه می شود. علاوه بر این ، بخشی از وام را می توان با هزینه سرمایه زایمان یا با کمک کسر مالیات استرداد شده پرداخت کرد.
معایب وام چیست؟
- قیمت بالا مشکل اصلی وام در روسیه هزینه بالای وام ها است. دولت م institutionsسسات مالی را تشویق می کند تا به طور مداوم هزینه وامها را کاهش دهند. قیمت آن ، در واقع ، به طور منظم کاهش می یابد ، اما ما هنوز با وام های اروپایی با قیمت 3-4 per در سال فاصله داریم. تاکنون ، طبق نظرسنجی ها ، بیش از 2-3٪ از روس ها توانایی خرید وام مسکن را ندارند.
- پرداخت طولانی مدت رهن برای مدت طولانی صادر می شود که حداکثر 50 سال می تواند باشد. در تمام این مدت ، شما باید هر ماه پرداخت کنید.اندازه پرداختها قابل توجه است ، بنابراین بسیاری مجبورند از هزینه های اضافی صرف نظر کنند و به طور مداوم پس انداز کنند تا سریعتر حساب های خود را در بانک تسویه کنند.
- خطر دائمی از دست دادن آپارتمان شما. تقریباً یک پنجم وام گیرندگان در پرداخت وام های رهنی مشکل دارند. مردم هنگامی که یک آپارتمان را می توانند خریداری کنند ، زندگی تغییر می کند: هیچ کس از بیماری و از دست دادن درآمد بیمه نمی شود. اگر بانک بودجه کافی برای بازپرداخت وام نداشته باشد ، بانک ممکن است ملک را برای فروش توقیف کرده و بدهی خود را از طریق دادگاه پرداخت کند.
- پیچیدگی طراحی. رهن همیشه به معنای اخذ مبلغ کل وام است و این سرویس برای همه در دسترس نیست. برای دریافت پول ، باید توانایی پرداخت بدهی کافی ، جمع آوری بسیاری از اسناد ، چک بانکی را داشته و مدتی منتظر پاسخ بانک باشید. کل روش وام می تواند به زمان ، تلاش و هزینه های اضافی مالی نیاز داشته باشد.
وام مصرفی چگونه بازپرداخت می شود؟
هنگام صدور وام ، بانک یا م institutionسسه مالی دیگری برنامه پرداخت را چاپ کرده و به وام گیرنده تحویل می دهد. مطابق این رویه است که مشتری موظف است وجوه را بابت بدهی خود واریز کند.
پرداخت از دست رفته می تواند به معنی پیش فرض تعهدات وام باشد و منجر به تعهد جریمه ها شود. بنابراین ، مصرف کننده موظف است دستورالعمل کوتاهی را در مورد پرداخت انجام دهد و سعی کند تا حد ممکن به اعداد مشخص شده پایبند باشد.
نحوه پرداخت؟
پرداخت های وام باید با دقت و مسئولیت پذیری انجام شود. بهتر است پیش پرداخت کنید. وام دهندگان بندرت امتیاز می گیرند و اگر تاخیر بدون دلیل موجه پذیرفته شود ، نمی خواهند وارد موقعیت مشتری شوند. حتی یک مقدار حداقل بدهی می تواند مجازات یا جریمه ای را متحمل شود. همچنین ، بانک می تواند اطلاعات را در تاریخ اعتبار مشتری وارد کند و رتبه اعتباری را خراب کند.
پرداخت را می توانید از طریق ترمینال ، با استفاده از بانکداری اینترنتی ، در میز صندوق بانک انجام دهید. بسیاری از وام دهندگان امکان انتقال وجوه را با سفارش پستی ، از طریق سیستم های پرداخت الکترونیکی یا فروشگاه های ارتباطی فراهم می کنند. بهتر است به محض امضای قرارداد ، اطلاعات دقیق تری در مورد روش های پرداخت بدانید.
زمان پرداخت
در زمان تحویل مدارک ، باید برنامه بازپرداخت وام به مشتری داده شود. لازم است سند ارائه شده را به دقت مطالعه کرده و از توصیه هایی که در آن نشان داده شده است پیروی کنید. اگر س anyالی دارید ، باید تفاوت های ظریف را با مدیر روشن کنید: چه زمانی و چه مقدار باید پرداخت شود.
اگر به موقع پرداخت نکنید چه اتفاقی می افتد:
در صورت تاخیر ، بانک جریمه و مجازات می کند که تمایل به افزایش دارد. برای جلوگیری از چنین وضعیت ناخوشایندی ، باید مراقب پرداخت به موقع پرداخت ها باشید. فراموش نکنید که برخی از عملیات بانکی 2-3 روز کاری به تأخیر می افتد. بنابراین ممکن است تأخیر در وام حتی به دلیل بی احتیاطی مشتری ایجاد شود.
در صورت بروز مشکلات مالی پیش بینی نشده ، وام گیرنده موظف است بانک را هشدار دهد و در مورد امکان به تعویق انداختن یا تغییر ساختار بدهی اطلاعاتی کسب کند. به این ترتیب می توانید از مجازات ها جلوگیری کنید.
عدم انجام تعهدات اعتباری می تواند تاریخ اعتبار شما را خراب کند. با رتبه بندی اعتباری پایین ، بسیاری از بانک ها به راحتی وام نمی دهند ، بنابراین شما مجبورید با نرخ بهره بسیار بالا از صندوق های پول بین المللی وام بگیرید.
بازپرداخت زودرس:
بازپرداخت زودهنگام وامها در سطح قانونگذاری مجاز است. بنابراین ، بانک نمی تواند بازپرداخت بدهی را پیش از موعد منع کند. برای بازپرداخت وام قبل از موعد مقرر ، مشتری باید برنامه ای بنویسد و در اختیار وام دهنده قرار دهد. بهتر است این کار را یک ماه قبل از تاریخ پیش بینی واریز وجه انجام دهید.
در این حالت ، نرخ بهره برای دوره واقعی استفاده از پول پرداخت می شود. در موارد نادر ، بانک ها کمیسیون می گیرند. در این حالت وام دهنده نمی تواند نرخ را افزایش دهد.
وام ابزاری کارآمد و مناسب برای پرداخت هزینه خرید و خدمات است. وام به شما امکان می دهد خریدهای مهم را به بعد موکول نکنید بلکه از چیزهای جدید در اینجا و اکنون لذت ببرید.با خیال راحت و با در نظر گرفتن خواسته ها و توانایی های مالی خود ، می توانید با خیال راحت اقدام به خرید جدید کنید! نکته اصلی این است که این وام برای شما و عزیزانتان مفید است.
در مرحله بعدی ، وام های مفید و بی فایده را تجزیه و تحلیل خواهیم کرد. چگونه با کمک بانک ها ضرر نکنیم و حتی درآمد کسب کنیم.
