هنگامی که یک وام گیرنده از بانک وام می گیرد ، یک نسخه از توافق نامه به او داده می شود که شامل تمام داده ها از جمله نرخ بهره وام و هزینه کامل آن است. این نرخ ها همیشه متفاوت است.
نرخ بهره چیست
هنگام صدور وام ، بانک میزان مشتری را برای استفاده از وام به مشتری اطلاع می دهد. غالباً سازمانهای اعتباری با تلاش برای جلب مشتری ، نرخ بهره جذابی را برای استفاده از وام اعلام می كنند ، اما همه وام گیرندگان به هزینه ها و پرداخت های اضافی به نفع بانك توجه نمی كنند كه ارزش آن را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد. در عین حال ، موسسات وام دهنده مزایای مالی خود را از این کارمزد دریافت می کنند.
طبق بخشنامه تصویب شده بانک مرکزی روسیه به شماره 2008-U ، بانک ها موظف هستند در توافق نامه هزینه کامل وام ، از جمله پرداخت به نفع خود را که یک بار توسط وام گیرنده انجام شده است ، ذکر کنند. در این سند آمده است كه هنگام محاسبه هزینه كامل وام ، یك م creditسسه اعتباری موظف است انواع پرداخت هایی را كه باید به نفع خود بپردازد ، از جمله محاسبه عملیات زیر ، به وام گیرنده اعلام كند:
- بازپرداخت اصل وام ؛
- بازپرداخت سود برای استفاده از وام ؛
- پرداخت مبلغ کمیسیون برای اجرای قرارداد ؛
- پرداخت کمیسیون برای اعطای وام ؛
- کمیسیون های افتتاح حساب و حفظ آن ؛
- کمیسیون های تسویه حساب و خدمات نقدی ، برای سرویس کارت اعتباری.
همچنین ، هزینه کامل وام شامل پرداخت های اجباری به شرکت های بیمه ، پرداخت خدمات دفاتر اسناد رسمی و وکلا در تهیه اسناد مختلف لازم برای وثیقه اموال منتقل شده به عنوان وثیقه وام است.
هزینه کل وام شامل پرداخت های بیمه MTPL ، کمیسیون های دریافت و بازپرداخت وام به صورت نقدی ، از جمله پرداخت از طریق دستگاه های خودپرداز نیست (بعضی اوقات این درصدها می تواند به 3-5٪ از کل مبلغ برسد). پرداخت احتمالی جریمه پرداخت دیرکرد وام ، مسدود کردن کارت ، نگهداری کمیسیون برای واریز وجه به کارت اعتباری توسط سازمانهای اعتباری شخص ثالث و غیره نیز در نظر گرفته نمی شود.
نرخ سود موثر و از دست دادن سود
همه این پرداخت ها به میزان قابل توجهی هزینه وام را برای وام گیرنده افزایش می دهد. با این وجود ، در شرایط رقابت شدید در بازار وام ، در تلاش برای جلب مشتری ، بانک ها در اکثر موارد از شارژ بیشتر پورسانت ها خودداری می کنند ، اما حتی در این حالت ، هزینه وام بالاتر از آنچه در توافق نامه ذکر شده است ، خواهد بود. این به این دلیل است که مفهومی از نرخ بهره موثر و سود مرکب وجود دارد. در این حالت ، در محاسبه هزینه کل وام ، میزان سود از دست رفته وام گیرنده گرفته می شود که اگر سود وام را با آنها پرداخت نکرده بود ، اما می توانست آن را در سپرده گذاری کند علاقه.
برای اطلاع از میزان کامل هزینه وام ، وام گیرنده ، قبل از امضای توافق نامه ، باید سندی را که تحت آن امضا می کند با دقت بخواند.
