س mainال اصلی که وام گیرنده را نگران می کند این است که سرانجام برای استفاده از وجوه خود چه مقدار باید به بانک بپردازد. علاقه اعلام شده برای افراد ناآگاه ، اغلب تصویر واقعی را منعکس نمی کند. نرخ بهره موثر (EIR) ممکن است 2-3 برابر بیشتر از نرخ اعلام شده باشد.
دستورالعمل ها
مرحله 1
فرمول محاسبه EPS توسط بانک مرکزی در آیین نامه شماره 254-P که در تاریخ 2007-01-07 اصلاح شده است ، ارائه شده است. علی رغم پیچیدگی محاسبات فوق ، کاربران رایانه ، به ویژه یک مجموعه اداری از مایکروسافت ، مزیت - فایده - سود - منفعت. در اکسل ، در میان عملکردهای مالی ، فرمولی برای محاسبه نرخ بازده داخلی خالص وجود دارد. در نسخه انگلیسی XIRR است ، در نسخه روسی "CHISTVNDOH" است.
گام 2
در نامه شماره 175-T مورخ 26 دسامبر 2006 ، بانک مرکزی نحوه دقیق محاسبه را با استفاده از مثالها مشخص کرده است. نرخ سود موثر وام فقط براساس داده های خاص قابل محاسبه است. این مبلغ ، اندازه پیش پرداخت ، تاریخ وام ، مدت آن ، تعداد دفعات پرداخت و اصل محاسبه آنها است.
مرحله 3
مثال 1. شرایط وام عبارتند از: مدت - 12 ماه ؛ - تاریخ صدور وام - 2012-17-04.
مرحله 4
نرخ سود موثر پس از ارائه جدول بازپرداخت وام توسط بانک قابل محاسبه است. با استفاده از آن ، در اکسل جدولی درست کنید که در جدول 1 نشان داده شده است. با توجه به منطق یک مرد عادی در خیابان ، مبلغ اضافی 4959.16 روبل خواهد بود که فقط 39.17٪ در سال است. با این حال ، نرخ بهره موثر در سال حدود 90٪ خواهد بود. برای بدست آوردن این رقم ، در سلول F19 ، دستکاری های زیر را انجام دهید: "Insert" - "Function" - "Financial" - "NETWORK". در استدلال "ارزش ها" ، کل ستون "مقدار پرداخت" را به جز "کل" ، در استدلال "تاریخ ها" - کل ستون "تاریخ پرداخت" را انتخاب کنید. بحث "Pred" (برآورد بازده سرمایه گذاری) را نمی توان حذف کرد. بنابراین ، نرخ سود موثر در این مورد 89 ، 78 درصد در سال خواهد بود
مرحله 5
مثال 2. داده های اولیه یکسان هستند ، اما بانک هزینه یک بار مصرف 1.9٪ در سال را دریافت می کند. بر این اساس ، برنامه بازپرداخت وام تا حدودی متفاوت خواهد بود (جدول 2 را ببینید) 12660 x 1.9٪ x 12 = 2886 روبل. این مقدار را در ستون مبلغ پرداخت نمایش دهید: 2886 را به -12660 اصلی اضافه کنید -9774 دریافت می کنید. بلافاصله خواهید دید که EPS تقریباً به 124٪ افزایش می یابد
مرحله 6
مثال 3. بانک وام بدون کارمزد را برای نگهداری حساب وام ارائه می دهد. به نظر می رسد در این حالت نرخ اعلام شده باید برابر با نرخ موثر باشد. اما حتی در اینجا همه چیز خیلی ساده به نظر نمی رسد. به جای 29 درصد اعلام شده در سال ، 33.1 درصد دریافت خواهید کرد. آیا بانک شما را فریب داد؟ اصلا. به طور پیش فرض ، عملکرد "NETWORK" بازدهی فرض 10٪ در سال را تعیین می کند. به نظر می رسد که بانک هر ماه با در نظر گرفتن سرمایه گذاری مجدد خود مبلغ پرداخت را دریافت می کند. و اگرچه درک اینکه چرا یک فرد غیر روحانی ساده دشوار است که چرا در پایان این مبلغ بیش از مبلغ پرداخت شده پرداخت خواهد کرد ، اقدامات بانک کاملاً قانونی است.
