پذیره نویسی به عنوان بررسی پارامترهای اقتصادی ، بلکه همچنین روانشناختی یک وام گیرنده بالقوه عمل می کند. برای بانک مهم است که بداند احتمال بازپرداخت وام ارائه شده چقدر است. دانستن اصول کلی پذیره نویسی می تواند شانس دریافت پاسخ مثبت هنگام ارسال برنامه را افزایش دهد.
تعریف مفهوم
پذیره نویسی اصطلاحی است که در بخش اقتصادی معانی مختلفی دارد. یکی از تعاریف اصلی پذیره نویسی ارزیابی ریسک هنگام تصمیم گیری برای اعطای وام یا انعقاد هر نوع قرارداد است.
هر بانکی برای مشتری که می خواهد وام بگیرد ، سیستم تأیید خود را دارد. اصولاً این سیستم شامل: ارزیابی سود وام گیرنده ، تعیین وضعیت اعتبار وی ، ارزیابی وثیقه ای است که وام گیرنده آماده ارائه به بانک است.
بر اساس نتایج چنین آزمایشی ، بانک می تواند درخواست وام را تأیید یا رد کند. علاوه بر این ، هر موسسه اعتباری این فرصت را دارد که تصمیم بگیرد که وام را با شرایط خود ، و نه با آنچه توسط مشتری بالقوه درخواست شده ، ارائه دهد. به عنوان مثال ، ممکن است یک بانک پیشنهاد کند مبلغ وام را کاهش دهد و یا نرخ بهره را افزایش دهد.
انواع پذیره نویسی
دو نوع پذیره نویسی وجود دارد:
- خودکار (امتیازدهی)
- شخصی.
ارزیابی اتوماتیک توسط بانک در هنگام بررسی سریع بدهی وام گیرنده در وام های مصرفی برای مبالغ اندک (به عنوان مثال وام POS ، وام سریع) انجام می شود. کارمند بانک اطلاعات مربوط به وام گیرنده را در برنامه خاصی وارد می کند که بر اساس آن تعداد مشخصی از امتیازات را به وی اختصاص می دهد. بر اساس نتایج امتیازات کسب شده ، در مورد وام تصمیم گیری می شود. این سیستم رده بندی سبک وزن مشتری مدت زمان کمی را صرف می کند (تا 1 ساعت).
از پذیره نویسی فردی برای وام دادن به مبالغ زیادی (وام خودرو ، وام مسکن و غیره) استفاده می شود. در فرآیند ارزیابی وام گیرنده ، چندین سرویس بانکی به طور هم زمان با هم تعامل می کنند: خدمات اعتباری ، حقوقی ، امنیتی. آنها ارزیابی دقیق از اطلاعات ارائه شده توسط وام گیرنده را انجام می دهند ، در نتیجه دوره بررسی درخواست وام افزایش می یابد و می تواند تا 10 روز ادامه یابد.
نتیجه گیری نهایی در مورد درخواست در این مورد توسط پذیره نویس انجام می شود ، که اطلاعات ارائه شده توسط وام گیرنده و خدمات مرتبط را تجزیه و تحلیل می کند. برای اثبات داده های حاصل از پرسشنامه ، یک کارمند بانک ، به عنوان یک قاعده ، با محل کار وام گیرنده و افراد تماس او تماس می گیرد.
آنچه در روش پذیره نویسی دستی گنجانده شده است
- اطلاعات مربوط به اشتغال وام گیرنده جمع آوری و تحلیل می شود - قابلیت اطمینان ، طول خدمت ، حرفه ، ارزش وام گیرنده در بازار کار ؛
- هزینه های ماهانه وام گیرنده مورد تجزیه و تحلیل قرار می گیرد.
- نسبت مبلغ درخواستی وام گیرنده به کل بودجه خانواده در نظر گرفته می شود.
- میزان درآمد وام گیرنده بررسی می شود - رسمی و اضافی (در صورت وجود).
- تاریخ اعتبار از نظر رد وام گذشته یا بازپرداخت موفق / ناموفق وامهای قبلی در نظر گرفته می شود.
- تأیید داده ها در مورد مالکیت املاک (املاک و مستغلات ، اتومبیل ها ، قطعات زمین ، اوراق بهادار) انجام می شود.
- سطح تحصیلات وام گیرنده ارزیابی می شود.
- قابلیت اطمینان کارفرمای وام گیرنده بررسی می شود.
- به موقع بودن پرداخت قبض های آب و برق بررسی شده است.
- بانک وام گیرنده را برای سوابق کیفری ، مسئولیت اداری بررسی می کند.
