وام رهنی به ارز خارجی ، وام گیرندگان را با نرخ سود بسیار قابل توجهی کمتر از آنچه بانک ها برای وام به روبل ارائه می دهند ، جذب می کند. بنابراین ، هنگام انتخاب ارز اعتباری ، بسیاری از مردم روبل را ترجیح می دهند ، به عنوان مثال دلار. به نظر می رسد که مزایای آن آشکار است ، اما زندگی تنظیمات خود را انجام می دهد.
وام دلار برای بسیاری از افرادی که با این ارز وام مسکن می گرفتند ، یک بمب ساعتی بود. معلوم شد که تنها در صورت تحقق یکی از دو شرط سودمند است: نرخ ارز روبل کاملاً پایدار است یا وام گیرنده حقوق خود را به دلار دریافت می کند.
ده ها هزار نفر که با دلار 30 تا 35 روبل وام رهنی می گرفتند در شرایطی قرار گرفتند که ارزش دلار تقریباً دو برابر شد. در این شرایط ، تمام دلخوشی های وام های ارزی نه تنها ذوب شد ، بلکه به یوغی در گردن وام گیرندگان تبدیل شد ، که حقوق روبل آنها ثابت مانده است.
طبیعتاً بسیاری از آنها توانایی پرداخت ماهانه را از دست داده اند. بنابراین ، دولت مجبور شد در شرایط فعلی مداخله کند. بودجه فدرال بودجه ای را فراهم کرد که وام هایی که در وضعیت دشواری قرار گرفتند با کمک آن توانستند بدهی های خود را تغییر دهند.
فرضیه تغییر ساختار: کاهش در میزان پرداخت ها ، با افزایش دوره وام ، و همچنین تغییر در دفعات این پرداخت ها ، گزینه های احتمالی پرداخت های ماهانه ، سه ماهه و سالانه است.
برای تکمیل بازسازی ، باید به بانک خود مراجعه کنید ، با یک افسر وام مشورت کنید و بیانیه ای بنویسید که در آن دلایل مشکلات مالی و شرایطی را که وام گیرنده می تواند به تعهدات خود در قبال بانک عمل کند ، نشان می دهید.
شما باید بدانید که در حین تغییر ساختار ، می توانید پرداختی به تعویق انداخته و همچنین تغییری در واحد پولی موجود در این قرارداد دریافت کنید.
مدیران بانک می توانند راه حل دیگری برای حل مشکل ارائه دهند - تأمین اعتبار مجدد وام موجود. این نشان دهنده صدور مجدد کامل وام با شرایط قابل قبول برای وام گیرنده است ، در حالی که ارز خارجی به روسیه تغییر می یابد و توافق نامه جدید به روبل تنظیم می شود.
اگر بیل را به آن بیل بزنیم ، پس از آن سرمایه گذاری مجدد چیزی بیش از سرمایه گذاری مجدد نیست ، یعنی اخذ وام جدید برای بازپرداخت وام قبلی. اغلب اوقات ، سرمایه گذاری مجدد با تغییر بانک وام دهنده انجام می شود ، که شرایط وام مطلوب تری را ارائه می دهد. اگرچه می توانید با بانک خود مذاکره کنید.
اگر می خواهید بدهی خود را مجدداً تأمین کنید ، چه مواردی را باید محاسبه کنید؟ اول ، همیشه لازم است به یاد داشته باشید که سرمایه گذاری مجدد فقط در صورت بهبود شرایط وام منطقی است. امروز وضعیت بازار به گونه ای در حال توسعه است که تمایل به بهبود شرایط ارائه شده توسط بانک ها در مقایسه با چندین سال قبل وجود دارد.
این به تنهایی می تواند وام گیرنده را به سمت تأمین مالی سوق دهد ، اما در هر صورت وی مجبور است از یک ماشین حساب برای محاسبه جوانب مثبت و منفی این عمل استفاده کند.
اول از همه ، لازم است سود حاصل از تفاوت نرخ بهره بین قرارداد جدید موجود و برنامه ریزی شده تعیین شود. نه این واقعیت که برای وام گیرنده مفید خواهد بود.
نکته دیگر برای تعیین معنای سرمایه گذاری مجدد ، میزان بهره ای است که قبلاً توسط وام گیرنده طبق قرارداد قبلی پرداخت کرده است. طبق روال فعلی ، برنامه پرداخت وام ابتدا پرداخت سود را ارائه می دهد و فقط پس از آن مقدار بدهی اصلی است.
در این حالت ، لازم است محاسبه شود که آیا انجام مجدد سرمایه در شرایطی که وام برای سالهای زیادی بازپرداخت شده منطقی است؟ آیا سود وام جدید به یک بار مالی اضافی و زیان برای بودجه خانواده تبدیل خواهد شد؟ در این صورت شما نمی توانید در بهره ای که واقعاً پرداخت شده است پس انداز کنید.
یکی دیگر از موارد هزینه در مورد سرمایه گذاری مجدد ، هزینه پردازش اسناد لازم است. آنها شامل کارمزد یک بانک یا کارگزار متقاضی وام رهن ، پرداخت های بیمه ، از جمله آنها - بیمه املاک و مستغلات منتقل شده به رهن و همچنین بیمه سلامت و زندگی وام گیرنده است.
تنها با شمارش تمام تعداد معاملات مالی که قبلاً نگه داشته شده و در حال انجام است ، می توان تعیین کرد که گامی مانند تأمین مالی مجدد وام را بردارید یا خیر.
اگر تصمیمی اتخاذ شود ، اولین شرط ، در صورت تغییر بانک طلبکار ، اخذ رضایت از موسسه مالی است که وام اصلی را صادر کرده و صاحب حق اموال رهنی است.
برای این منظور ، به بانكی كه البته نمی خواهد مشتری را رها كند ، می توان به شرط تعلیق ، وام را بدهد. این فرض را می گیرد که وام گیرنده اولین وام را در بازه زمانی مشخص بازپرداخت کرده و از وثیقه آزاد می شود و پس از آن وثیقه ای با بانک انتخاب شده طبق قرارداد جدید وام صادر می شود.
اگر وام گیرنده وثیقه دیگری داشته باشد ، این روش را بسیار ساده می کند ، اگر توافق با بانک اول محدودیتی در بازپرداخت زودهنگام وام نداشته باشد ، او قادر به رفع موانع نخواهد بود.
