بیمه عمر یک حوزه پیچیده از قانون مدنی است که حداقل باید اندکی درک شود. بیمه سرمایه گذاری به شما این امکان را می دهد که نه تنها از دارایی خود برای وراث محافظت کنید ، بلکه سرمایه خود را نیز در مدت زمان کوتاه به میزان قابل توجهی افزایش دهید. برای انتخاب کالای مناسب ارائه شده توسط بانک ها ، باید از تفاوت های ظریف آن آگاه باشید.
عملکرد بانکی در سال های اخیر نشان داده است که بیمه عمر سرمایه گذاری سودآورترین محصول برای مردم است. با پیشرفت مثبت شرایط ، می تواند درآمد بسیار بیشتری در مقایسه با سپرده ها به همراه داشته باشد. فقط درک این نوع بیمه ، برنامه و مزایای آن کاملاً دشوار است. چنین توافقی دو نوع روابط پولی را با هم ترکیب می کند: سرمایه گذاری و بیمه.
مقررات اساسی بیمه
قرارداد بیمه ابزاری تضمینی برای محافظت از حقوق مادی یا مالی یک شخص از نظر وجوه است. طبق قوانین عمومی ، مشتری یک شرکت بیمه می تواند یا یک شخص (شخص) یا یک شخص حقوقی (شرکت) باشد اگر موضوع بیمه عمر باشد ، فقط یک شخص می تواند بیمه شود.
موضوع چنین قراردادی همیشه وقایع خاصی است که به آنها واقعه بیمه شده می گویند. این سند شامل کل لیست رویدادهایی است که در آن مبلغ مشخصی از بودجه بیمه کننده به بیمه گذار پرداخت می شود.
ویژگی های متمایز بیمه عمر نکات زیر است:
- هدف بیمه زندگی یک شخص است.
- موضوع چنین رابطه ای لیست روشنی از وقایع ناخواسته است که منجر به آسیب شدید جسمی یا مرگ می شود.
- هنگامی که یک واقعه بیمه شده رخ می دهد ، پرداخت از صندوق شرکت انجام می شود.
- این صندوق منحصراً از کمکهای کلیه مشتریان تشکیل می شود.
بیمه عمر امنیت یک شخص را تضمین نمی کند ، اما از حقوق مالکیت وی و دقیق تر از آن ، از حقوق مادی وراث او محافظت می کند.
ویژگی های بارز بیمه سرمایه گذاری
عنصر سرمایه گذاری بیمه عمر ماهیت آن را تغییر نمی دهد. ما در مورد بیمه عمر در برابر شرایط نامطلوب صحبت می کنیم. با استفاده از این نوع محصولات ، می توانید از آن حق بیمه که همیشه تحت قرارداد اصلی پرداخت می شود ، درآمد نیز دریافت کنید. در اینجا بیمه گر به مشتری گزینه های مختلفی از زمینه های مالی را ارائه می دهد ، جایی که می تواند بخشی از کمک های خود را برای دریافت بعدی عواید حاصل از این پروژه سرمایه گذاری کند. در چنین شرایطی ، بیمه شده که یک سرمایه گذار نیز هست ، در هر پروژه مالی شرکت می کند ، در سهام یا اوراق قرضه سرمایه گذاری می کند و موارد بسیار دیگری ، که از نظر شرکت بیمه سودآور است. این نوع قرارداد شرایط سخت پرداخت را پیش بینی نمی کند. یک شخص می تواند کل مبلغ توافق شده را یک باره پرداخت کند یا درخواست کند آن را به پرداخت های ماهیانه برابر تقسیم کند.
خطرات اصلی بیمه عمر شامل موارد زیر است:
- بیمه کننده زندگی کرد تا پایان قرارداد را ببیند.
- بیمه شده در اثر تصادف فوت کرد.
- مشتری در اثر تصادف درگذشت.
در هر صورت ، کلیه خطرات موجود در قرارداد باید در بیمه نامه باشد. هنگامی که خطر رخ می دهد ، شخص ثالثی که مشتری نشان می دهد ، نه تنها کل مبلغ کمک های مالی منتقل شده ، بلکه تمام پول حاصل از سرمایه گذاری را دریافت می کند درآمد دوره گذشته
روسیه کشوری بزرگ با اقتصادی ناپایدار است ، بنابراین ، صحبت از سطح بالای درآمد سرمایه گذاری است ، باید درک کرد که نتیجه همیشه مطابق با انتظارات نیست. با بیمه سرمایه گذاری ، سهم به 2 قسمت تقسیم می شود که به آنها تضمین شده و سرمایه گذاری می گویند.اولین شرکت در پروژه های قابل اعتماد با درآمد اندک اما پایدار سرمایه گذاری می کند تا متعاقباً مبلغ لازم را برای مشارکت از آنها دریافت کند. قسمت دوم در پروژه های کوتاه مدت سرمایه گذاری می شود که نسبت سود بالایی دارند. فقط فراموش نکنید که هرچه درصد بازده مالی سپرده بیشتر باشد ، خطرات آن نیز بیشتر است. روش موجود در استفاده از چنین محصولی نشان می دهد که سودآوری آن از سپرده پس انداز سنتی در بانک بسیار بیشتر است.
ویژگی های مثبت بیمه سرمایه گذاری
بیمه سرمایه گذاری به عنوان یک محصول مالی و اقتصادی جنبه های مثبت و منفی دارد. مهمترین مزیت دریافت برخی مزایای مالیاتی است. این قانون امکان دریافت کسر مالیات به میزان 13٪ از مبلغ حق بیمه پرداختی را برای چنین دسته ای از بیمه شدگان فراهم کرده است. اما ایالت محدودیت هایی را در این زمینه در نظر گرفته است. 120،000 روبل حداکثر سقف حق بیمه است که می توان برای آن کسر کرد. همچنین مشتری جهت سرمایه گذاری از پرداخت مالیات اجباری مشمول پرداخت بیمه معاف است. با در نظر گرفتن این واقعیت که شرکت ها و همچنین مشتریان علاقه ای به از دست دادن پول خود ندارند ، درصد درآمد حاصل از سرمایه گذاری بسیار زیاد است. این را می توان به جنبه های مثبت محصول نیز نسبت داد.
بیمه سرمایه گذاری همچنین در مقایسه با سپرده بانکی محبوب مانند Sberbank دارای مزایای حقوقی زیادی است. از لحظه امضای قرارداد تا شروع دوره پرداخت بیمه ، کلیه وجوه مشارکت شده توسط مشتری ، اموال بیمه گر محسوب می شود. این به این معنی است که حتی اگر مشتری به عنوان بدهکار شناخته شده توسط دادگاه شناخته شود ، هیچ مقام دولتی نمی تواند این پول را توقیف یا توقیف کند. پرداختهایی که توسط بیمه کننده انجام می شود حتی از طرف دولت و حتی بیشتر از اشخاص ثالث محافظت می شود. حتي يك همسر نيز در هنگام تقسيم مال نمي تواند اين مالي را مطالبه كند.
تحت این بیمه نامه می توان هر شخص را به عنوان ذینفع (دریافت کننده پرداخت) منصوب کرد و نه تنها وراث قانونی مشتری. پرداخت های بیمه بدون در نظر گرفتن وراث بودن و یا ارث بردن در مدت زمان کوتاه به گیرنده پرداخت می شود. در اینجا قانون ارث و بیمه جدا هستند و با یکدیگر همپوشانی ندارند.
ویژگی های محصول منفی
عیب اصلی در این نوع بیمه های زندگی عدم امکان فسخ زودهنگام قرارداد است. قانون مدنی حتی در دادگاه نیز این امکان را پیش بینی نکرده است ، به استثنای شرایطی که قرارداد به طور غیرقانونی منعقد شده یا ممکن است باطل شود. قرارداد بیمه عمر حداقل برای مدت 3 سال منعقد می شود. در عمل ، یک دوره 5 ساله بیشتر انتخاب می شود. جنبه های منفی دیگری نیز وجود دارد:
- همه دلایل احتمالی مرگ مشتری در لیست حوادث بیمه شده گنجانده نشده است. موارد استثنا در این موارد است که شخصی عمداً جان خود را گرفته یا بر این اساس وارد یک توطئه جنایی شده است.
- قسمت اصلی قراردادها امکان پرداخت وراث شخصی را که در موارد استثنایی فوت کرده است ، حداقل بخشی از حق بیمه پرداخت شده فراهم می کند ، اما این همیشه اتفاق نمی افتد.
- شرکت های بیمه صندوق تضمینی ندارند که در صورت لغو مجوز ، وجوه مشتری از آن بازپرداخت شود. در صورت سلب مجوز بیمه گر ، کلیه مشتریان وی هیچ چیز نخواهند ماند.
لازم به ذکر است که درآمد حاصل از بیمه سرمایه گذاری کاملاً امکان پذیر است اما تضمین نمی شود. اگر بیمه کننده استراتژی سرمایه گذاری اشتباهی را انتخاب کرده باشد ، مشتری اصلاً سود نخواهد داشت.
قبل از انعقاد قرارداد به دنبال چه چیزی باشید
بررسی های مربوط به این محصول بیمه ای مبهم است ، بنابراین نکات مختلفی وجود دارد که باید قبل از عقد قرارداد به آنها توجه کنید. اول از همه ، شما باید درک کنید که با چه کسانی قصد انعقاد قرارداد را دارید: یک بانک یا یک شرکت بیمه. وقتی صحبت از سازمان های بانکی می شود ، لازم است محصول پیشنهادی را به دقت مطالعه کنید ، اغلب کارمندان بانک نوعی ترکیبی را بین بیمه سرمایه گذاری و سپرده سرمایه گذاری ارائه می دهند. این محصول به عنوان کالایی یکسان با سپرده استاندارد توصیف می شود ، اما با این وجود می تواند درآمد بیشتری ایجاد کند. همه اینها به استراتژی سرمایه گذاری که توسط شرکت انتخاب شده بستگی دارد.
مشمولان بیمه اغلب استراتژی خود را از همه جنبه ها در اختیار مشتریان قرار نمی دهند. از یک طرف ، آنها از آن در برابر رقبا محافظت می کنند. از طرف دیگر ، مشتری در چنین شرایطی نمی تواند خودش شاخص های موجود در بازار مبادلات سازمانی را که در آن سرمایه گذاری کرده است ، کنترل کند. در این صورت ، باید حرف بیمه گر را قبول کرد و در اینجا بهتر است هر آنچه را که می توانید در مورد شرکت بیمه بدانید ، از قبل بدانید. بهتر است به بازخورد افراد واقعی که قبلاً با این صندوق سر و کار داشته اند و نتیجه کار با آنها را دیده اند ، اعتماد کنید.
به ویژه باید به نرخ مشارکت پیشنهادی که سهم سود بیمه گذار به آن بستگی دارد ، توجه کنید. شرکت های مختلف محصولات بیمه عمر سرمایه گذاری خاص خود را دارند که تفاوت های فردی و نرخ مشارکت متفاوت دارند.
