برای بازپرداخت وام دو گزینه وجود دارد: استفاده از سنوات و پرداخت های متفاوت. بازار وام به طور عمده محصولات بانکی را با پرداخت سنوات ارائه می دهد. بانک ها فقط برای وام های بلند مدت طرح محاسبه سود متفاوتی را ارائه می دهند.
ویژگی های پرداخت های متفاوت
طرح پرداخت متمایز از این نظر متفاوت است که میزان پرداخت وام در پایان دوره وام کاهش می یابد ، یعنی بار اصلی وام گیرنده به دوش دوره وام اولیه است. با استفاده از این طرح ، هر پرداخت از دو قسمت تشکیل شده است. قسمت اول پرداخت اصلی یا قطعه ثابت است که برای محاسبه آن مبلغ کل وام به قطعات مساوی تقسیم می شود. قسمت دوم یک متغیر است ، یعنی مقدار سود ، در حالی که سود بر روی مانده بدهی محاسبه می شود.
بانک های روسی به ندرت محصولات وام پرداخت متفاوت را ارائه می دهند. در واقع ، با چنین طرحی ، بانک ها مجبور می شوند که الزامات بیشتری را برای پرداخت بدهی مشتری خود اعمال کنند ، زیرا توانایی مشتری در بازپرداخت وام براساس اولین افزایش پرداخت ارزیابی می شود.
استفاده از پرداختهای متفاوت فقط هنگام تسویه حساب روی محصولات وام بلند مدت سودمند است.
استفاده از پرداختهای متفاوت فقط هنگام تسویه حساب روی محصولات وام بلند مدت سودمند است.
نمونه ای از محاسبه پرداخت متفاوت
بنابراین ، پرداخت متمایز شامل دو جز است.
پرداخت اصلی با استفاده از فرمول زیر محاسبه می شود:
m = K / N ، کجا
M - پرداخت اصل ، K - مقدار وام ، N - مدت وام.
بهره از مانده بدهی گرفته می شود که با استفاده از فرمول زیر محاسبه می شود:
Kn = K - (m * n) ، کجا
n تعداد دوره هایی است که قبلاً سپری شده است.
سپس قسمت متغیر - مقدار سود ، به شرح زیر محاسبه می شود:
p = Kn * P / 12 ، کجا
p میزان سود متعلق به دوره است ، P نرخ بهره سالانه است ، Kn مانده بدهی در ابتدای هر دوره است.
نرخ وام بر 12 تقسیم می شود زیرا پرداخت های ماهانه محاسبه می شود.
ساده ترین راه برای درک اینکه چه پرداختهای متمایز استفاده از یک مثال محاسبه شده است. ما یک برنامه پرداخت برای یک وام به مبلغ 150،000 روبل تهیه خواهیم کرد ، نرخ سود سالانه وام 14٪ و مدت وام 6 ماه است.
قسمت دائمی پرداخت:
150000/6 = 25000.
سپس برنامه پرداخت های متفاوت به شرح زیر خواهد بود:
پرداخت اول: 25000 + 150000 * 0 ، 14/12 = 26750
پرداخت دوم: 25000+ (150000 - (25000 * 1)) * 0، 14/12 = 26458، 33
پرداخت سوم: 25000+ (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
پرداخت چهارم: 25000+ (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
پرداخت پنجم: 25000+ (150000 - (25000 * 4)) * 0، 14/12 = 25583، 33
ماه ششم: 25000+ (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
سپس مبلغ کل پرداخت سود وام:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
